Mortgage seçenekleri ve dikkat edilmesi gerekenler

İngiltere'deki ilk mülkünüzü alıyor, portföyünüzü büyütüyor ya da şirket üzerinden alım yapıyor olun; doğru finansman yatırımın tamamını şekillendirir. İngiltere'de mortgage başvurusundan önce yurt dışında yaşayan alıcıların bilmesi gerekenler şunlardır.

Mortgage nedir?

Mortgage, satın aldığınız mülk teminat gösterilerek alınan bir kredidir. Banka veya building society olan kredi veren kurum mülk üzerine ipotek tescil eder; kredi ödenmezse mülke el koyabilir. Ödünç aldığınız tutarı faiziyle birlikte belirlenen süre içinde geri ödersiniz.

Alımı finanse etme yolları

• Nakit alım. Kredi kurumu olmadığı için süreç basit ve hızlıdır. Kara para aklamayla mücadele kontrolleri kapsamında paranın kaynağını yine de belgelemeniz gerekir.
• Yurt dışı yerleşikler için kira amaçlı mortgage. Bazı İngiliz bankaları ve özel bankalar, genellikle uzman bir broker aracılığıyla yurt dışında yaşayan alıcılara kredi verir.
• Şirket (limited şirket) mortgage'ı. Mülk sahipliği için kurulan İngiliz şirketine (SPV) verilen kredidir. Faiz biraz daha yüksek olabilir ama faiz bir işletme gideri sayılır.
• Köprü kredisi (bridging). Hızlı tamamlama için kısa vadeli kredidir; mortgage veya satış ayarlandığında kapatılır. Maliyeti yüksek olduğu için yalnızca kısa süreler için uygundur.

Sabit mi değişken faiz mi?

• Sabit faiz. Faiz, genellikle iki veya beş yıllık belirli bir süre boyunca değişmez; ödemeleriniz öngörülebilir olur. Süre dolmadan çıkmak genellikle erken ödeme cezası gerektirir.
• Endeksli veya değişken faiz. Faiz, İngiltere Merkez Bankası politika faizine ya da bankanın kendi oranına göre değişir. Ödemeler azalabilir de artabilir de.

Sabit faiz dönemi bittiğinde kredi, bankanın standart değişken faizine geçer; çoğu kişi bunun yerine yeni bir ürüne geçerek yeniden finansman (remortgage) yapar.

Anapara ve faiz mi, yalnızca faiz mi?

• Anapara ve faiz (repayment). Her taksit faizi ve anaparanın bir kısmını karşılar; süre sonunda kredi tamamen ödenmiş olur.
• Yalnızca faiz (interest only). Her ay sadece faiz ödenir, anapara süre sonunda genellikle satış veya yeniden finansmanla kapatılır. Kira amaçlı alımlarda yaygındır.

Peşinat ve kredi/değer oranı

Kredi/değer oranı (LTV), kredinin mülk değerine oranıdır. £300.000'lık bir konutu £75.000 peşinatla alırsanız £225.000 borçlanırsınız ve LTV %75 olur. Yurt dışında yaşayan alıcılardan bankaya, mülke ve kişisel duruma göre genellikle %25 ile %40 arasında peşinat istenir. Düşük LTV genellikle daha iyi faiz ve daha fazla banka seçeneği demektir.

Vade

Vadeler genellikle 10 ile 35 yıl arasındadır. Uzun vade aylık taksiti düşürür ama toplam ödenen faizi artırır; kısa vade bunun tersidir.

Bankaların genellikle istediği belgeler

• Pasaport ve adres belgesi
• Gelir belgesi: maaş bordrosu, vergi beyannamesi veya şirket hesapları
• Son dönem banka hesap dökümleri ve peşinatın kaynağını gösteren belgeler
• Kredi geçmişi; yurt dışı başvurularda kendi ülkenizden olabilir
• Kira amaçlı alımlarda beklenen kira tahmini

Projeden (off plan) alımlar

Projeden alınan yeni konutlarda tapu devri, rezervasyondan bir ile üç yıl sonra olabilir. Mortgage teklifleri genellikle altı ay kadar geçerli olduğundan başvuru çoğunlukla teslime yakın yapılır. Peşinatınızı ve ödeme aşamalarınızı bu zamanlamaya göre planlayın.

Hesaba katılması gereken masraflar

• Kredi düzenleme veya ürün ücreti
• Ekspertiz ücreti
• Varsa broker ücreti
• Bankanın hukuki işlemleri; genellikle avukatınız yürütür
• Sabit faiz döneminden erken çıkışta erken ödeme cezası

Size nasıl yardımcı oluyoruz

Yurt dışında yaşayan alıcılara ve İngiliz şirketlerine finansman sağlayan bağımsız mortgage brokerlarıyla çalışıyoruz. Avukatlarımız bankanın hukuki gerekliliklerini alım süreciyle birlikte yürütür; böylece iki süreç aynı takvimde ilerler.

Bu rehber genel bilgi içerir, finansal danışmanlık değildir. Mortgage taksitlerinizi ödemezseniz konutunuza el konulabilir.